Wat is een spaarpercentage en waarom is het zo belangrijk?

Een spaarpercentage of savingsrate is cruciaal voor FIRE (Financial Independence, Retire Early). Binnen de community zal het daarom ook veel hier over gaan. Maar wat betekent het precies, en waarom is het zo lastig om een hoog en consistent spaarpercentage vast te houden? In deze blog duiken we dieper in de definitie, de voor- en nadelen en onze persoonlijke ervaring met sparen in 2024.

Wat is een spaarpercentage?

Het spaarpercentage kan op vele manieren berekent worden. Bijna iedereen hanteert een andere definitie, waardoor wij onszelf liever niet vergelijken met andere. Dat is veel opzichten een goed idee natuurlijk :).

Echter, wij kwamen deze definitie tegen van Geldnerd (nu Eldersleven). Zijn definitie sluit bijna volledig aan op de manier waarop wij het berekenen, op een paar kleine uitzonderingen na.

Korte definitie voor ons:

De formule is simpel:

Spaarpercentage = (Inkomen - Uitgaven) / Inkomen x 100%

Wat telt mee in je spaarpercentage?

✅ Netto salaris (inclusief vakantiegeld, bonussen, dertiende maand, teruggave belastingen)

✅ Declaratie (Kosten en terugbetalingen), deze worden wel weggestreept. Dus over meerdere maanden geen effect, binnen de maand wel, want anders moeten wij met balansposten werken en die tijd hebben wij gehad (schoot een beetje zijn doel voorbij).

Wat telt niet mee?

❌ Pensioenpremies die je werkgever afdraagt (die kun je immers niet direct benutten)

❌ Vermogenswinst op je huis

❌ Inkomsten uit investeringen (dit komt omdat wij deze juist afzetten tegen onze kosten om te bepalen of we financieel vrij)

Waarom is het moeilijk om een hoog spaarpercentage te behouden?

Zoals zoveel mensen begonnen wij vol energie met sparen, maar merkten dat ons spaarpercentage erg veel fluctueert. Dit kan erg frustrerend zijn en vooral ook erg demotiverend werken, waardoor de kans vergroot wordt dat je de handdoek (tijdelijk) in de ring gooit (want "het heeft toch geen zin").

Hier zijn enkele redenen waarom het zo fluctueert:

• Onvoorziene kosten: Een kapotte auto of wasmachine en medische uitgaven.

• Levensstijl inflatie: Wanneer je meer gaat verdienen, ga je vaak ook meer uitgeven. Wij zijn bijvoorbeeld zelf erg gevoelig voor de Zon Inflatie. Op het moment dat de zon schijnt en het warm is, dan zijn wij sneller op een terrasje te vinden.

• Sociale druk: Vakanties, etentjes en hobby’s kunnen ervoor zorgen dat je meer uitgeeft dan gepland.

Verlagen van de fluctuaties

Om de fluctuaties door de onvoorziene kosten te verlagen zodat je een stabieler beeld hebt van de uitgaven kiezen wij ervoor om de administratie altijd op te delen in verschillende categorieën, zodat het goed herleidbaar is waar we ons geld aan hebben uitgegeven. Daarnaast zetten wij een vast bedrag per maand opzij voor onderhoud en andere onvoorziene zaken. Dit bedrag gaat mee in de berekening. De kosten die uit deze voorziening gehaald worden zie je dan niet meer terug. Hiermee weten we zeker dat we überhaupt genoeg geld hebben voor deze onvoorziene uitgaven en zorgt het tevens voor wat meer rust. Jaarlijks evalueren we de voorziening (spaarpot) om vast te stellen of we het bedrag voor het jaar erop moeten verhogen of verlagen.

De voor- en nadelen van je spaarpercentage bijhouden

Voordelen

✅ Geeft inzicht in je financiën en helpt bij het stellen van doelen

✅ Zorgt voor financiële rust en onafhankelijkheid

✅ Versnelt het proces naar FIRE en eerder met pensioen gaan

✅ Helpt bij het bewuster omgaan met geld en uitgavenpatronen

Nadelen

❌ Kan soms beperkend voelen en ten koste gaan van levensplezier

❌ Schommelingen kunnen demotiverend werken

❌ De focus op besparen kan ertoe leiden dat je vergeet te genieten van het leven

Onze persoonlijke ervaring met ons spaarpercentage in 2024

Spaarpercentage in 2024

In 2024 hebben wij een gemiddeld spaarpercentage van 25% gehaald. Dit lijkt een mooi percentage, maar er zaten grote schommelingen in. Sommige maanden kwamen we zelfs negatief uit (bijvoorbeeld door onverwachte uitgaven), terwijl we in andere maanden richting de 60% gingen, vooral dankzij extra inkomsten zoals vakantiegeld en belastingteruggave.

Afgelopen maar was weer een mindere maand, hopelijk kunnen wij dat volgende maand weer rechttrekken.

Om meer stabiliteit te brengen in onze financiën, willen we bewuster leven en streven we naar een gemiddeld spaarpercentage van 30%. Dit betekent dat we in de meeste maanden rond de 25% zullen uitkomen, terwijl incidentele meevallers ons richting de 30% tillen.

Uiteindelijk zou het geweldig zijn als we ons spaarpercentage kunnen optrekken naar 40%, maar de vraag is of dat realistisch is voor ons. Eerst dit plan ten uitvoer brengen, daarna zien we wel verder.

Welk spaarpercentage behalen jullie, of streven jullie na? Laat het ons weten in de reacties!